2025년 달라지는 대출 규제, 스트레스 DSR 3단계 시행…무엇이 변할까?

2025년 7월 1일부터 새로운 대출 규제인 스트레스 DSR 3단계가 본격 시행됩니다. 이미 지난 9월 스트레스 DSR 2단계가 도입되며 주택담보대출에 대한 규제가 강화된 바 있는데요, 이번 3단계 시행은 대출자들에게 더 큰 변화를 가져올 것으로 예상됩니다. 이번 글에서는 스트레스 DSR 3단계 정책이 무엇인지, 대출 한도에 어떤 영향을 미치는지, 조기 시행 가능성까지 자세히 알아보겠습니다.

스트레스DSR

스트레스 DSR이란 무엇인가요?

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스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)은 대출 상환 능력을 평가할 때 금리 상승 가능성을 반영한 ‘스트레스 금리’를 추가해 계산하는 제도입니다. 1단계 정책에서는 스트레스 금리가 25% 적용되었고, 2023년 9월부터 시행된 2단계에서는 50%로 상향되었습니다. 2025년 7월부터 도입될 3단계에서는 스트레스 금리를 100% 적용해 대출자들이 더 높은 금리 부담을 기준으로 대출 상환 능력을 평가받게 됩니다.

스트레스 금리가 100% 적용되면 대출 이자율이 높아지고, 결과적으로 대출 한도가 줄어들게 됩니다. 이로 인해 같은 소득을 가지고 있더라도 이전보다 빌릴 수 있는 금액이 줄어들어 대출 규제가 더욱 엄격해집니다.

 

스트레스 DSR 3단계 시행 시 대출 한도는 어떻게 변할까?

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스트레스 DSR 3단계 시행에 따라 대출 한도는 소득 수준에 따라 큰 영향을 받을 것으로 예상됩니다. 예를 들어 연 소득이 6000만 원인 대출자와 1억 원인 대출자의 경우를 통해 변화된 대출 환경을 살펴보겠습니다.

연 소득 6000만 원인 대출자의 경우

수도권에 위치한 주택을 구입하기 위해 30년 만기의 연 4% 변동금리 대출을 받는다고 가정해봅시다. 스트레스 DSR이 도입되기 전에는 최대 4억1900만 원을 대출받을 수 있었습니다. 하지만 스트레스 DSR 2단계(스트레스 금리 1.2%)에서는 DSR 산정 금리가 5.2%로 적용되어 대출 한도가 3억6400만 원으로 감소했습니다. 3단계가 시행되면 스트레스 금리가 1.5% 더해져 5.5%의 산정 금리가 적용되고, 대출 한도는 3억5200만 원으로 줄어듭니다. 결과적으로, 초기 대출 한도에 비해 약 6700만 원이 감소하게 됩니다.

연 소득 1억 원인 대출자의 경우

더 높은 소득을 가진 경우 대출 한도가 어떻게 변화하는지도 살펴보겠습니다. 김토스는 동일한 대출 조건에서 스트레스 DSR 제도가 시행되기 전에는 최대 6억9800만 원을 대출받을 수 있었습니다. 하지만 스트레스 DSR 2단계에서 적용되는 5.2%의 산정 금리로 인해 한도는 6억700만 원으로 감소했습니다. 3단계 시행 시 5.5%의 산정 금리가 적용되면 대출 한도는 5억8700만 원으로 줄어들어, 처음보다 약 1억1100만 원이 감소하게 됩니다.

이처럼 스트레스 DSR 3단계가 시행되면 동일한 소득 수준에서도 대출 가능 금액이 대폭 줄어들게 되며, 특히 소득이 클수록 대출 한도 감소폭이 커질 것으로 예상됩니다.

 

스트레스 DSR 3단계 조기 시행 가능성은?

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최근 주택 가격 상승과 대출 수요 급증으로 인해 스트레스 DSR 3단계의 조기 시행 가능성도 제기되고 있습니다. 대출 규제가 강화되면 규제를 피한 대출 수요가 다른 대출로 몰리는 ‘풍선 효과’가 발생할 수 있습니다. 이러한 현상이 확대되면서 금융 당국은 스트레스 DSR 3단계를 계획보다 일찍 시행할 가능성을 검토했으나, 9월 시행된 2단계 정책이 현재까지 가계 대출 관리에 긍정적인 영향을 미치고 있어 조기 시행보다는 예정된 시기에 시행될 가능성이 더 높습니다.

 

대출 규제의 강화, 대출자들이 알아야 할 점은?

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스트레스 DSR 3단계는 대출자에게 더 높은 기준을 적용해 대출 상환 능력을 평가하기 때문에, 대출을 고려 중인 분들은 이에 대비해야 합니다. 3단계 시행이 본격화되면 대출 한도가 크게 줄어들어 자금 계획에 차질이 생길 수 있습니다. 따라서 대출을 계획하고 있다면 자신의 소득과 대출 상환 가능성을 철저히 점검하고, 변화하는 금융 환경에 대비할 필요가 있습니다.

특히, 대출을 받을 계획이 있다면 3단계 시행 전에 대출을 서두르거나, 대출 상환 계획을 조정해 장기적인 대출 부담을 줄이는 방법을 고려하는 것이 중요합니다.

 

결론: 대출자들을 위한 스트레스 DSR 3단계의 의미

2025년 7월 시행 예정인 스트레스 DSR 3단계는 대출 한도를 줄이고 대출 상환 능력에 대한 엄격한 평가 기준을 적용하는 정책입니다. 이로 인해 대출자들은 이전보다 더 어려운 조건에서 대출을 받게 되며, 소득이 높을수록 대출 한도 감소폭이 커질 것으로 예상됩니다. 대출을 고려 중인 분들은 자신의 재무 상태와 대출 가능성을 꼼꼼히 확인하고 변화하는 금융 규제에 대비해야 할 것입니다. 스트레스 DSR 3단계 시행으로 인해 대출 시장은 앞으로 더욱 신중한 접근이 필요할 것으로 보입니다.